你急着取钱办事，明明旁边其他银行的ATM机空无一人，而你却只能一筹莫展地排在长长的队尾；在异地他乡你急需现金，虽然到处是ATM机，你却只能视而不见，满大街寻找银行的物理网点。这样的遭遇你也许并不陌生。中国人民银行1月13日宣布，北京、上海、广州、杭州和深圳的市民，从今日起可以使用银联卡（有“银联”标识的银行卡）进行跨行、跨地区的联网通用了。

今年年内将有包括5城市在内的40个城市实现现有银行卡的联网通用，到2003年年底，银联卡将在全国范围内全面推行。这无疑是一个好消息。然而记者了解到，央行此次还牵头成立了中国银联股份有限公司，将银联组织企业化运作。金融开放已经是大势所趋，银联股份公司的成立是否蕴涵着更深的含义？而长达2年的银联卡改造的背后是否蕴藏着更大的商机？

“银联”——中国特色的VISA

实际上我们对于银联这样的组织并不陌生，很多信用卡上都印有“Visa”和“Master”的标记，这些都是国际信用卡联网组织的标识，银联也是如此。但既然国际上已经有了这么多的联网标准，“银联”推出的意义在哪里呢？

中国人民银行有关人士解释说，由于我国目前使用的多为借记卡和储蓄卡，而国际上大都以信用卡应用为主，清算方式、业务类型、后台财务管理与我们的运作都不相同，因此根据我国具体情况推出自己的联网标识，通过对技术规范和业务规范的标准化改造，提高管理和服务水平，解决原来各银行间各自为政的情况，这绝对有利于我国加入WTO后与国际接轨。

尤其是5年后，进入中国的外国银行可以开展人民币业务，这标志着外资银行将在支付工具和网上支付业务上抢占中国市场。而当我国国内银行卡全部联网之后，外资银行开拓国内银行卡业务时，则必须借用国内网络，这就使中资银行抢占了国内业务制高点。当然，在国外业务上则还需要与国际银行卡组织合作发展。由此可见，银联已经不仅仅是一个普通的标识，还背负着更多的责任。

据介绍，“银联”标识使得各种自动柜员机（ATM）和销售终端机（POS）在受理各商业银行发行的银行卡时有统一的识别标志，今后不同银行发行的银行卡都能够在带有“银联”标识的ATM机和POS机上通用。现在，持有银联卡的消费者已经可以在开通此业务的城市各种终端进行取款、消费，并可办理异地存取款业务。未来，持卡人不但可以凭卡购买商品、在加油站加油、支付旅馆账单等，而且可以据此转账、存款、取款。

当然加印“银联”标识的银行卡，必须符合中国人民银行规定的统一业务规范和技术标准，并经中国人民银行批准。为了加强统一规划，制定统一的标准，统一运营和资源的优化配置，经国务院批准的中国银联股份有限公司已经挂牌成立，并将统一负责管理银联卡的发行工作。目前全国已经有55家银行加入了“银联”的联网、联合组织，其中15家是全国性银行，它包括4家国有大银行、10家股份制银行和邮政储汇局。

要成立统一的组织，必然设立统一的标准，但是在标准的制定上，无疑银联还有很多路要走。目前各银行的手续费、异地存取成本费用都各有标准，另外运营和规划也各有打算，包括后台的IT系统也各不相同，如何在平衡各方利益的情况下达成一致？银联组织负责人也认为需要时间和流程来逐步理顺。

目前，中国人民银行正在制定跨行交易的收费标准，他们表示这是银行之间的结算，不会转嫁给用户承担。而且银联卡的推行并不影响现行银行卡的使用，五大城市的自动柜员机和销售终端机都具备兼容旧卡使用的功能，消费者不必急于换卡。预计银行卡的集中更换将在2003年年底。

银联快进 采购商机何在

早在1993年，我国就启动了以实现银行卡跨行联网通用为目标的“金卡工程”，并在16个试点城市建立了银行卡交换中心。全国累计设置POS机35万台，ATM机5.1万台。而截至2001年底，我国共发行各种借记卡和准贷记卡3.58亿张，国内用卡支付的消费仅占全部消费额的2.7%，受理银行卡的商户仅占全国零售网点的3%。而通过银联卡的联网通用，国内用卡支付的消费目标在五年后达到总消费额的10%。

虽然银联标识的推出，会促使各家银行对应用系统、网络及终端机进行升级改造，但是由于联网通用使POS、ATM等终端设备增加在各网点的使用率，减少了重复建设，所以一定程度上对硬件设备的采购量并不一定大幅增加。但是各银行内部将对网络设备和应用系统进行内部的改造，以达到互连互通，另外各银行之间的网络通信发展同样存在不小的商机。

(编辑 刘红玲)