毫无疑问，消费金融的市场潜力是巨大的。但是，问题来了，在用户、数据、风控、场景方面缺少核心资源和先发优势的情况下，抢食消费金融“蛋糕”的P2P有多大空间?
            　　2015年，受益于消费金融政策的放开、个人征信牌照的发放，以及移动互联网的发展、大众消费观念的升级，中国的消费金融市场正焕发出前所未有的活力。在行将过去的一年里，消费金融市场的战火再度升级，商业银行、电商巨头们接连放出“大招”：先是中信银行宣布拆分信用卡中心; 接着中国平安发布平安普惠战略，立志成为中国最大的消费金融公司;尔后蚂蚁花呗走出淘宝系，开始对接外部场景。

　　除了商业银行、电商平台、小贷公司、消费金融公司等消费金融市场的主要参与者外，以P2P借贷平台、分期网站为代表的互联网金融平台也开始积极发力消费金融市场。P2P平台纷纷试水消费金融一方面是受到政策推动，小额分散的个人消费贷款非常符合监管对于P2P网络借贷的定位，当然零售业务也更好地贯彻了互联网金融“普惠”的精神。另一方面则是市场驱动，2014年全国消费信贷余额达到15.36万亿元，占全国GDP的比重为24%，但其中70%以上是基于抵押的房地产贷款，真正基于消费的个人信用贷款大概只有10%。

　　毫无疑问，消费金融的市场潜力是巨大的。但是，问题来了，在用户、数据、风控、场景方面缺少核心资源和先发优势的情况下，抢食消费金融“蛋糕”的P2P有多大空间?

　　P2P面对的消费金融市场格局

　　首先是已成红海的PC端, 如果简单地把消费金融市场的争夺分为线上和线下来看，线上的消费金融市场可以说是被京东、阿里等流量巨头，及银行信用卡所占领。他们不仅已经占有庞大的消费场景，更有P2P等创业公司无法比拟的资源整合能力。例如，7月24日，阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗宣布走出淘宝体系，突破单一购物场景，扩展到更多线上消费领域，接入包括大众点评、滴滴打车、亚马逊、小米等40多个外部平台。而京东的消费金融也在与链家地产、远洋地产、爱旅行等众多外部平台等合作。在阿里和京东等电商巨头利用其庞大的用户流量以及通过收购等方式接入大量平台，从而完善场景化布局，加强用户黏性之后，PC端的竞争更多已经是属于巨头们争夺的天下。相对而言，体量、用户数、流量相对狭小的P2P平台要想接入这个平台需要接入更多专业化对应的平台，或者说自身能够带来不同于阿里、京东的服务。

　　其次是高壁垒的线下场景。在消费金融市场的线下部分，商业银行、小贷公司、消费金融公司都是最主要的参与者。商业银行的网点就是最原始的线下流量入口，而后两者则在过去几年间建立起了庞大的线下团队，以及适应线下消费金融的业务流程和风控体系。线下场景的拓展和持续离不开“人海战术”，从字面上也不难理解，这是一个要投入大量人力、物力的工程。所以，尽管线下消费金融存在很多机会，但涉足这部分业务的投入成本大、布局时间长，无形间也形成了一定的进入门槛。就现阶段的P2P平台而言，其发展的运营模式尚未形成成熟的线上线下一体发展，流量接入口更多是侧重于在PC端。而且就风控体系而言，P2P 行业监管尚待落实，那么P2P行业如何跨入这个门槛之中?这是需要所有有意愿布局消费金融市场的巨头们所需要深思的问题。

　　被低估的垂直领域

　　PC端消费金融场景被流量巨头所占领，尤其购物、机票、酒店等领域更是他们的必争之地。然而在垂直细分领域，消费金融的潜力还未被完全释放，它们占领了大量的流量和用户，但金融服务还远未跟上。对于P2P行业而言，其最大的优势正是在于如果能够在更为精准的专业化服务平台或者精细化平台进行深入发展，会获得意想不到的结果。相对于京东和阿里的生活场景化服务而言，平安陆金所以及其背后的平安集团战略更是值得所有P2P行业作为一个重要参考。其自身全金融牌照的天然优势以及其寿险业务带来的巨大的用户群体让平安陆金所跨越金融产品的接入，将场景化布局延伸到健康产业和医疗产业。

　　那么相对于拥有巨大体量和集团增信的陆金所而言，中小P2P平台又如何布局细分垂直领域呢?首先是要具有其自身定位精准的服务人群和用户群体，比如以好车贷自身为例，好车贷自身是以汽车金融起家，以汽车抵押和信贷为其线下线上主营性业务。那么在这部分用户中，场景化布局中接入更多和汽车金融业务相关的平台，那么好车贷其作为P2P平台进入消费金融市场的第一个目标就已经达到。而后，好车贷也将更多探讨在传统汽车行业以及其金融供应市场上所缺乏的线上运营模式，并进而将这些行业所产生的流量导入到平台之中。这样，好车贷的消费金融市场以及场景化布局能在市场之中占得一席之地。

　　移动端带来的机遇

　　尽管在消费金融市场的布局中，P2P平台已经失去了先机，但移动端的竞争可以说把消费金融市场参与者们的差距大大缩小了，这也给了后进入的P2P平台们以后来居上的机会。一方面，它们可以与专注垂直领域的手机端应用合作，挖掘新的场景和机会;另一方面，也可以利用大数据征信和移动互联网技术的发展，通过开发基于手机端的借款还款、风控催收全流程，在用户体验和效率上领跑对手。

　　相对于蚂蚁金服和京东金融等场景化金融公司的布局和发展，类似于好车贷这样的P2P平台在自身业务发展的同时，尚需注意移动端日新月异的变革。马云曾经说过互联网时代是快鱼吃慢鱼的时代，所以P2P行业必须要不断要在移动端做出自身的改变以及对于业务专精化的发展方能突破重围，占据消费金融市场的一席之地。P2P相对于巨头们的布局而言，更具有其灵活性，它可以更为广泛的应用在更多的互联网模式之中。而且天然的金融专业化服务能够使得它的运转和服务更有效率、更为安全，而这也恰恰是用户最为关心的问题所在。那么在做到这些之前，P2P市场不仅仅需要推动整体布局的战略发展，也需要将自身平台和行业的自律和征信体系做到尽善尽美，在此基础上，移动端应用的发展才能如鱼得水，能够接入更多的流量和服务更多的用户。

　　从市场整体的发展出发，大量消费金融类公司的出现导致同质化平台层出不穷，在这种背景下，类似于好车贷这样的公司还是将用户定位精准化、服务转业化以及将其移动端发展战略不断进行调整升级才是P2P公司在消费类金融市场占据一席之地的重要方法，而随着征信体系的完善和P2P行业监管的落地，相信，P2P公司未来有希望以更全新的面貌去立足于更为广阔的市场中。