年底将至，很多投资人开始考虑“过冬”事宜，逐渐走向稳健规范的P2P行业成为了很多人过冬的投资选项。但前几年的年关倒闭潮历历在目，P2P行业仍然存在着风险，投资人如何选择好平台安稳过冬?

　　别依赖大的，别选择太小的

　　选择最大的平台，是很多人的第一反应。实际上，业内与监管层对于“大而全”的质疑一直存在。一方面，大平台拥有小平台无法比拟的优势，但另一方面，投资人对大平台的依赖也让大平台的承受能力达到了极限。尤其是大单平台，更要面对“一单违约就大面积坏账”的风险。

　　与此同时，规模太小的平台也存在着问题。资金、运营能力、风控实力和名气限制着小平台的发展，造成小平台贷款端与投资端都匮乏的情况。通常，一些小平台在经历“寒冬”时会无声无息地倒闭，有些会默默地偿还投资人本息，有些则连夜跑路。小平台的积弱是造成P2P行业混乱的部分原因。

　　不能依赖“大而全”，也不能高估规模太小的平台，那么投资人要如何选择平台?“小而美”或许是一条出路。“小而美”不意味着小，反而意味着精。“小而美”是在细分市场精细耕耘的平台，可能是在某一地域发展壮大的地方平台，也有可能是利用自身优势提供某种标的的平台。

　　将资金分散投资在几个“小而美”上，是大多数资深P2P投资人过冬的选择。

　　“小而美”如何鉴别与挑选

　　怎样的“小而美”才是最适合的平台?目前，大多数投资人希望找到稳定的“小而美”平台来度过年关，而稳定的第一要素则是平台的风控实力。

　　日前央行发布的《2015中国网贷运营模式调研报告》指出，P2P网络借贷线上筹资与线下找资产相结合的运营模式，是比较适合中国国情的发展模式。该模式在业内有另一个称呼，也就是O2O(线上线下)模式。

　　“线上线下模式能够弥补中国征信体系不健全的缺陷，但平台想做好O2O风控，必须有一定的线下规模。”泰和网负责人介绍说，“依赖线下规模做风控，就必须打好线下基础，在线下建立风控团队，并通过各种线上、线下的方式尽力规避其他风险。”

　　作为一家O2O模式的平台，泰和网虽然在宣传广告上发力较少，平台却日日上演“抢标”大戏。据了解，泰和网隶属于其母公司泰然金融，依托泰然金融线下遍布全国30多个区域性中心城市的分、子公司，对借款进行细致谨慎的信审与贷后管理。同时，泰和网线下风控带来分散性优势，能有效规避由于借款人集中于某一行业、某一地域而引发的大面积风险。坚持小额借贷、以抵押车贷为主打，也给泰和网的风控带来又一重“安全锁”。

　　分析我国P2P行业的发展历程，可以发现泰和网的成功并非偶然。“安全”的特性是一家P2P平台能够做大做强的最重要因素，但国内信用体系的缺失极大制约了互联网金融行业的发展。线上利用互联网的优势，引入投资人流量，解决资金问题;线下深入实地，直接对接借款人，完成对借款人的开发及信用审核，这样的线上线下相结合的风控模式，是国内创业者的智慧结晶。监管层的肯定与指导，更为这样的模式带来新的生机。投资人如果想要让资金度过一个温暖的冬天，O2O模式的“小而美”或许是首选。