虽然信用卡代偿业务具备灵活、低价，可避免持卡人因逾期而留下信用污点的好处。不过，杨仁杰提醒，信用卡余额代偿容易催生信用卡套现行为，同时还有信息泄漏的风险，需要引起持卡人关注。
            　　信用卡还款日来临，若遇资金紧张无法还款，不仅要承担透支利率，还要支付一定滞纳金，因逾期产生的高昂费用正催生余额代偿业务的兴起。

　　持卡人在享受信用卡带来种种好处的同时，也要承担因逾期而缴纳高额透支利息的风险。所谓透支利息，通常会在两种情况下向持卡人收取。第一种是在信用卡还款日之前未全额还清欠款的情况(享受一定的免息期)，第二种是使用信用卡取现(不享受免息期)，根据目前每天万分之五的透支利率，折算下来年利率高达18.25%。若选择分期还款，由于分期还款导致可用本金每个月在减少，因此分期费用折合成年化利率也高达为15%—17%。

　　据此前随手记理财社区发起调查结果显示，发生过信用卡逾期还款行为的网友占比高达76.2%。虽然日前央行出台政策，对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，但其年化利率也高达13%左右。

　　“高昂的透支利率让‘卡奴’产生了寻求分期手续费率更低的信贷产品的需求，而目前市面上代偿平台正满足了这样的需求”，卡牛信用卡专家杨仁杰介绍，信用卡余额代偿服务的普遍玩法是，信用卡持卡人在代偿平台获得一笔贷款，以供一次性偿还银行的信用卡卡债，之后以分期还款的方式偿还平台的贷款，平台的分期手续费一般低于银行的账单分期手续费。

　　“信用卡代偿核心逻辑在于通过提供更低的分期服务费率来抢夺银行分期付款市场，实质上也是借用了银行的风控系统，但任何信贷都必须考虑风险和收益的平衡，在信用卡利率市场上的竞争无疑对用户来说是一种利好。”卡牛信用卡专家杨仁杰表示，此前央行曾发布多项关于信用卡业务改革通知，随着利率市场化的到来，信用卡利率的进一步放开，今后信用卡代偿将可以针对不同用户提供更加优质化的个性化服务，信用程度越高，分期费率越低，增加了银行业务的竞争，同时，对于互联网金融平台来说，其提供的信用卡代偿服务也可能是积累有信贷需求的潜在用户的一个手段。

　　虽然信用卡代偿业务具备灵活、低价，可避免持卡人因逾期而留下信用污点的好处。不过，杨仁杰提醒，信用卡余额代偿容易催生信用卡套现行为，同时还有信息泄漏的风险，需要引起持卡人关注。