“元芳，你怎么看?”“大人，此事必定有诈!”

　　(一)

　　网红元芳兄绝对不会想到，一千多年后的2016年，居然有人从事着跟他同样的反诈骗工作，连名字都有向他致敬的意思。

　　这位兄台姓元名方，主要工作有二：识别网络诈骗，发现欺诈行为就拦截，情节严重的还会被直接拉黑;搜罗一个人的行为数据，几秒钟内完成画像，十分钟内就能评估出这个人的经济实力，到底是土豪还是中产。

　　在元方面前，撒谎是不行的，造假是万万不行的。一个不小心，骗子骗人的行为就会被全世界知道了。

　　元方每天都很忙，每天在他眼皮子底下路过的网友千千万万，每揪出一个恶意用户，元方就记录在自己的数据库里，据说已经收录了全国几万个伪装诈骗的坏人，个个手段高明——有假装自己有房有车的，有冒充无辜大学生的，有到处赖账不还的，还有专门在社交网络上散布诈骗信息的。

　　骗子们都说，元方有一双慧眼。仿佛能看穿一切伪装。

　　彼时忙碌了一整天的元方，正望着远处灯火辉煌的楼宇，无不伤感地说道：我的心愿其实很简单，希望这个世界上不再有坏人。

　　(二)

　　“元方”是现代金融科技平台钱牛牛的技术研发人员，运用海量大数据打造的一款智能化云风控系统，作为国内首家与腾讯战略合作的大数据风控产品，元方的来头可不小。

　　在市面上的大数据风控产品经常被人诟病不好用的时候，钱牛牛技术团队找到腾讯公司负责腾讯云业务的负责人，与腾讯云旗下一款名为“天御”的产品达成内部合作。当时天御系统的主要功能为帮助企业用户筛查恶意注册和羊毛党、反灌水等方面提供服务。

　　出身腾讯的钱牛牛CTO胡亮，在了解到天御系统时敏锐地觉察到，腾讯近二十年基于社交产品所建立的强大的反欺诈能力，如果运用在互联网金融的风控环节，将会发挥巨大的作用。

　　而当时腾讯云产品也正需要一些涉猎金融领域的标杆案例，于是一拍即合，两家公司的技术团队紧锣密鼓的开展起了联合研发工作。

　　一两个月后，元方智能云风控系统诞生了。

　　(三)

　　腾讯凭借十几年在社交领域中的巨头地位，不仅拥有全国最为庞大的社交数据库，在多年与网络欺诈行为的斗争中，也积累了非常丰富的实战经验。胡亮在腾讯工作的8年期间，已参加过多次有关反欺诈产品的开发与应用。

　　胡亮认为，基于互联网平台的反欺诈技术已经非常成熟，而互联网金融领域的反欺诈识别的原理，与互联网反欺诈有异曲同工之处。追本溯源，风控始终是围绕着“人”这一特定对象而进行，而一个互联网用户的品行会直接反应在围绕其本人及强相关社交圈的行为特征之中。

　　例如，一个网络诈骗人，通常会采取团伙作案的形式进行，而团伙作案存在着极强的伪装性，比如频繁使用模拟器、虚拟号码、地理位置出现异常等现象。这些伪装活动会出现在以诈骗人为中心向周边辐射的社交圈子中。

　　而一个正常网民的行为活动往往是有规可循的，并且长期拥有良好的消费记录和还款记录，征信记录良好，信用度较高。

　　(四)

　　传统的风控手段通常较为依赖人力操作，最终的风控结果往往受到风控人员的个人经验和主观意志的干扰，而大数据风控将个人在不同场景中的行为数据，通过机器学习的方式提炼特征工程，随着时间的推移不断进化和演变，最终形成一套冷静、强悍的风控逻辑，可以不受人为的主观干扰。

　　胡亮介绍说，“元方”这一蕴含中国元素的名字，与行业中常见的充满科幻和魔幻色彩的风控系统命名方式不同，“元”在汉字中代表起首、开始，而“方”字则有品行端正之意，寓意从始至终、刚正无私，象征了科技风控的程序化、数据化、去人工化的运作方式。

　　目前，元方智能云风控是国内独家引入腾讯社交模型的风控产品，除此之外，元方还与众多巨头机构达成了深度合作，如阿里的芝麻信用、平安集团的前海征信、中国银联、同盾等，由元方风控系统所拦截和屏蔽的的反欺诈结果反馈给各大平台，彼此实现数据互通。

　　元方目前为钱牛牛公司旗下快分期、贷上钱及IPC模型信贷产品提供纯线上风控决策，平均每天处理数千条借款申请，所建立的行业黑名单信息高达数万条。

　　这一黑名单共享机制在未来将会让行业中的骗贷和信用不良用户无所遁形。

　　“元方，你怎么看?”“此人有很强的欺诈嫌疑，已被系统拉黑。”