不少经济学者认为，互联网金融将拉动中国下一个“经济十年”。
            

　　无论中国社会在发展中遇到何种瓶颈，其基础金融的有序，金融模式变革的浪潮，必然会不断推进。近几年来，在移动互联网、大数据、云计算等新兴技术不断发展的背景下，互联网金融行业展现出了旺盛的生命力。不少经济学者认为，互联网金融将拉动中国下一个“经济十年”。

　　同时我们看到，互联网金融正衍生出很多的“掘金”分支，第三方支付、互联网理财、网贷、众筹等都是典型代表。其中，最直接、最接近人与人之间资本关系的熟人社交金融，也就是好友借贷应运而生。这个新兴金融领域近日风起云涌，爆发了借贷宝、友信宝“俩小宝”的大战。结合两个产品的功能特点和运营模式，今儿为大家做一下“扒皮”分析，来看清熟人社交金融到底该怎么玩。

　　借贷宝

　　一次规模空前的微信平台推广，让借贷宝处在了舆论风暴的中心。

　　8月8日，借贷宝启动“拉上好友抢红包，轻轻松松玩出钱”活动，称出资20亿元进行微信推广。它采用的是两级奖励模式，根据计算，邀请10名新用户，每人再邀请10人，你可以获得1000元奖励……如果你推荐的好友足够多，你的收益也将像滚雪球般疯狂累加。　

       

 　　极具“诱惑性”的奖励条件让大量微信用户卖力的做起了推广，很快在朋友圈刷屏。与此同时，不少人开始质疑借贷宝这种拉好友注册赚钱的推广模式和传销类似，而有关借贷宝不安全、骗取用户个人信息等内容也逐渐散播开来。借贷宝官方很快也做出回应，称“拉好友抢现金”是正规且常见的营销活动，用户没有任何资金投入，也无需向借贷宝交纳任何费用，和传销完全不是一个概念。

　　的确，“注册送现金”并非借贷宝的首创，但如此大张旗鼓地借“熟人借贷”旗号拉拢人气，在互联网金融领域也是不多见的。据了解，借贷宝此次营销耗费近亿元，但是否达到了20亿的资金规模，根本无从考证，其结果只能用毁誉参半来形容。营销之外，这个产品到底如何?　

       

 　　为了亲身体验借贷宝的功能，笔者也下载并注册试用了一番。从产品设计来看，它的界面朴素，但也算得上精致;首页最醒目的就是“邀请好友”，而当我找遍它的功能模块，却发现其实就只有一项，那就是好友借款。而激活“借钱”功能必须要实名认证，当时我确实没有这个需求，也就没有认证。在我看来，这个设计确实不妥，认证前至少得让用户看一下功能到底如何，以及投资回报情况之类的。

　　进一步了解后知道，借贷宝内部交互的形式是好友之间“单向匿名”借款——借款人实名、出借人匿名，即用户A在朋友中发起借款，朋友可以看到是A在借钱，假如B决定借给A，A也并不知道是B出的钱。这样的设计或许是为了避免朋友之间谈钱伤感情的尴尬。此前，支付宝9.0版本发布时也上线了“借条”功能，则采用的是“双向实名”。

　　总的来说，借贷宝给人的感觉就是虽然业务模式很清晰，但实现的借贷场景太少，功能单一。同时，似乎并不愿给注册后但未认证的用户，更多了解产品的机会，这样的设计显得目的过于直接。可以想见，借贷宝这轮疯狂的烧钱推广会吸引足够多的用户流量，但这些用户进来后会不会因为产品太枯燥单一而白白流失，最后出现“高射炮打蚊子”的结果?毕竟和同类产品相比，借贷宝单一的产品架构模式，很可能分分钟就会被完爆。

　　互联网金融社交，所承载的不应该仅仅只是借钱……相信任何人登录一款手机APP，都不会喜欢那种“迷茫”和“苍白”的感觉。

　　友信宝

　　相比于借贷宝的财大气粗，友信宝一直是悄无声息的介入。除了请到“开心麻花”沈腾坐镇一场营销外，外面几乎没有声音。友信宝让人关注到的，还是在于它的产品，它开创了全球首款电子借据。

　　打开友信宝APP,其产品的精细程度让人感觉眼前一亮，“友借款”、“信分期”、“宝赚钱”三大功能分类清楚，也互相依托。它主推的也是好友借贷，但在用户尚未注册的时候，依然能看到非常具像的功能模块，借入、借出、白条、分期、赚钱，功能脉络很顺畅，这和借贷宝的设计理念截然相反。同时，它还充分利用微信朋友圈分享传播的功能，这一点也很赞，好友借贷一定要能玩得转朋友圈。　

       

 　　好友借钱模块“友借款”是核心模块，包括借入、借出、闪电借款，提供了很多场景，交互基本成功!辅助功能分为催款小秘书、我的借据、多人收款等小模块，这样子虽然略显复杂但构架严谨。在这里，一方面为借贷双方形成一张具有法律效力的电子借据，同时自动提醒借钱方还款，可以有效的解决好友借贷中的信用问题，而信用正是金融社交文化的根基。细研下去，发现这个社交金融工具将来其实是一个很大的民间征信平台。　　

       

　

       

 　　可能考虑到的用户“冰冻期”(也就是暂时没有借钱需求)，友信宝还开发了另一个很好的场景应用——聚会活动版块，支持用户发起吃喝玩乐、旅游、沙龙、会议等主题活动，并可以一键向社交好友进行分享。如果是收费活动，同时内部可以生成AA电子借据，号称AA聚会再也不必为收钱尴尬，主旨倒也是借条，没有跑偏。　

       

　

       

 　　从模式来看，友信宝是力求产品的多元化和个性化，交互上来看也比较顺畅。“讲信用，就有真朋友!”这是友信宝的核心理念。

　　总结评测看来，两方都在主导熟人金融社交的概念，也都各有所长。借贷宝背后是国内知名的私募机构九鼎控股，凭借强大的资本运作实力和全媒体营销轰炸，借贷宝在争议中也获得最大限度的曝光。友信宝给人的感觉就是不惜一切代价打造出极致的产品，它更愿意把钱花在刀刃上，比如在全国3000多所高校推广“信”分期。

　　在互联网金融众多的分支里，熟人社交金融还是一种新鲜的模式，新鲜意味着两层意思，一个是模式没有完全成熟，存在一定的风险;同时，也存在了更多的可能性和成长空间。在不断涌现的熟人金融社交产品里，到底是营销过硬说了算，还是产品牛逼占高地，我们拭目以待。

　　此外，在7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，熟人借贷模式未来将走向何处，也和政策监管关联密切。然而不容置疑的是，友信宝、借贷宝所倡导的鼓励诚信、提高民间信用的价值观，不仅是未来金融市场最需要的品质，也是互联网金融能否继续前行的关键因素。

　　最后，借用友信宝的一句话结尾：友情确实需要诚信呵护，社会真的依靠诚信进步!

　　2015年，是信用元年，失信，将是最大的破产!衷心希望“两小宝”能起到提高“民间信用”正能量的作用。