作者：订顽

　　民间金融的合法性问题一直以来都是热议的话题。我国有中小微企业4200多万户，占企业总数的99.8%，提供了80%以上的城镇就业岗位，如果融资难问题不解决，中小企业就很难生存和发展，就会动摇我国的经济基础。

　　随着民间金融监管的不断增强，一批规范化、阳光化的民间借贷中介机构渐渐在市场上站稳脚跟，而PIP模式，逐渐被市场证明是目前民间借贷领域公认的最完善的资金中介服务模式。

　　PIP，people-intermediary-people，即个人-中介-个人，其实质是“金融中介”式的资金信息服务系统。其方式是最大程度搜集借贷需求信息，给借贷双方进行资金信息配对，并在这一过程中提供完善的法律文书及帮助办理相关权属证明文件，监督并担保双方的利息支付、本金清算和抵押物安全按约进行交割等，促使借贷双方快速发生合法有效的借贷行为。

　　记者借用行业内较大的一家公司阳光易贷的操作模式，为大家讲述一下PIP模式的具体操作流程。

　　PIP服务流程基本分为以下10个步骤：

　　1、免费登记，资料初审。借款方(房产证、土地使用证、身份证、结婚证、户口薄原件及复印件)或(和)担保人身份证明;放款方(身份证、结婚证、户口薄原件及复印件)。

　　2、项目评估，信用调查。对借款人或第三方担保提供的抵押项目进行实地查看与评估，并出具调查报告。

　　3、资料复审，确定受理。中介方对客户进行复审，调查其提供的信息资料，确定是否受理，并对借款人的信用进行调查。

　　4、签署信息中介服务协议。借款人(放款人)与第三方平台谈妥一切事项后，与中介方签订信息中介服务协议(并交纳相应信誉保证金)。

　　5、资金匹配。匹配成功，进入下一程序;匹配不成功，另找匹配对象。

　　6、签订相关借款及抵押合同。借款人与放贷人签订抵押借款合同或保证借款合同以及担保人承诺书。

　　7、办理抵押登记或担保机构担保。借款人(抵押人)夫妻双方持有效证件到房产及相关部门办理他项权证及相关担保机构担保函。

　　8、中介成功发放贷款。一切手续办妥之后，放款人将款打入借款人账户。

　　9、收取相关中介服务费。借款双方按信息中介服务约定在权证手续与放款后向中介方交清相关服务费用。

　　10、贷后管理与服务。协助客户了解贷后动态信息，协调接待双方履行合同。

　　民间借贷由于借贷双方需求都很强烈，PIP模式就是在此基础上逐渐衍生出来的。地方政府中负责民间借贷监管的职能部门，应大力鼓励和支持参与民间借贷的民间资本浮出水面，合法登记成立小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，给民间资本以公开参与民间借贷市场的出路，并加以适当引导，促进民间借贷的规范化、阳光化。