随着保监会开放相互保险牌照审批，最近一段时间，“相互保险”这个词在保险领域及投资领域火了。在很多人还不了解“相互保险”概念时，就已有20余家机构正式递交申请，排队申领牌照。“相互保险”到底是什么，互联网   
            

　　随着保监会开放相互保险牌照审批，最近一段时间，“相互保险”这个词在保险领域及投资领域火了。在很多人还不了解“相互保险”概念时，就已有20余家机构正式递交申请，排队申领牌照。

　　“相互保险”到底是什么，互联网+的参与蕴含怎样的价值，未来又会给保险市场带来怎样的改变?

　　一、互联网+相互保险到底解决了什么问题?

　　1、价格

　　这是相互保险最大优势，以最少的钱，办最大的事。

　　目前国内传统商业保险的保费由销售成本、管理成本、间接赔付成本、直接赔付成本和利润几大部分构成。

　　而互联网化的相互保险，由于销售、管理以及中间费用很低，再加上其不考虑利润因素，其真实保费可看作基本逼近于直接赔付成本。据预估其保费为现有消费型商业保险价格的30%以内，甚至可以达到10%左右。价格优势非常明显。

　　2、口碑

　　中国保险历经多年发展，却竖立起较差的口碑，如扰民、理赔难、条款复杂、高保费低保额等。造就这一现象有多种因素，但最重要一点在于任何商业保险公司，最终考核指标是盈利能力。正因此，商业保险公司，天然便具有侵占被保险人利益的驱动力，或者说商业保险公司天生与被保险人利益之间有潜在的对立关系。

　　相反，相互保险，以保障为第一要素，每个成员既是贡献者、也是受保障者。同时，借助互联网端优势，使得资金、信息更加透明，方便会员参与决策与管理。这属性注定互联网化的相互保险组织利益与消费者的利益保持高度一致，成为利益共同体，加深消费者对其的信赖度。

　　3、资金募集

　　相互保险经过几百年的发展，被公认的最大问题在于，募资能力弱。即当极端事件发生时，由于没有资本市场力量的介入，很有可能会击穿赔付准备金，造成理赔困难。

　　造成这种情况发生，主要源于两点：

　　1)信息不通畅。在过去，很难短时间内将筹资等重要信息，及时通知到每位会员。

　　2)支付障碍。即会员很难在短时间内将资金归结到位。

　　在过去制约相互保险发展的这两点掣肘，借助移动互联网高速发展，在线支付非常成熟的今天，已经几乎不复存在。

　　另外，目前相互保险公司是否可以在国内上市，也是未知数，但从国外发展经验来看，上市也是完全有可能的。比如日本第一大寿险公司——第一生命保险公司，2010年4月1日由相互制改组为股份公司，同时在东京证券交易所上市，拥有日本最大股东数，约137万人。

　　

       

 

　　二、中国拥有适合相互保险发展的土壤

　　1、信任缺失

　　数据显示，在美国，1900年到1936年间，至少有15家股份制寿险公司转为相互制。其中不乏最大的三家保险公司——大都会、保平和保德信。

　　推动这一浪潮的主要原因——信任危机。

　　美国寿险公司在推销保单时误导宣传，忽视保单持有人的权益;采取割喉式的竞争模式，许诺投保人高额回报;投资纪律松懈，关联交易和利益输送盛行，甚至，数个大型寿险公司相继爆出丑闻。

　　在此背景下，1905年纽约州成立由参议员阿姆斯特朗为首的委员会，开展对保险业调查。调查的结果令人吃惊，如公司办公费用浪费惊人;保单持有人利益被忽视;代理人的佣金和公司官员的薪水太高等等。

　　因此消费者对股份制保险公司产生排斥，更加信任非盈利性的相互型保险，从而逼迫当时股份制保险公司转型为相互保险。这一点，与国内目前的保险市场现状颇为相似。

　　2、集体文化

　　国人从宣传教育到处事习惯，都拥有非常深厚的集体文化，提倡团结友爱，互帮互助的美德。而这种观念正是相互保险的核心，相互保险虽然初入国内市场，但在这种文化土壤之下，消费者可以无缝对接，且产生粘性。

　　3、政策支持

　　2014年8月国务院下发《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》且明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。后2015年中国保监会印发《相互保险组织监管试行办法》。除此之外，在今年李克强总理的政府工作报告中，两次提到了“互联网金融”，并明确要求2015年要“促进互联网金融健康发展”。

　　

       

 

　　三、相互保险消费者认可吗?

　　早在保监会相关办法正式出台前，国内已有相关机构先行进行了试水。比如目前国内规模较大的相互保障组织——夸客联盟，上线第一个月，就吸引了近十万会员加入。发展速度之快令人难以想象。

　　该机构负责人在电话中坦言，快速发展得益于会员之间的相互推荐，更有会员主动致电，给夸客联盟提出推广建议，并在线下义务设摊帮助推广。另据透露，虽然夸客联盟推出了免费加入活动，但是付费加入会员依然占到了70%左右的比例。

　　对于原因，他表示，这其实反应了目前国内保险业的现状：市场空间巨大，但缺少好的保障形式，消费者尤其是80后用户不愿买单，夸客联盟的出现正好弥补这一空白。

　　同时该负责人还透露，夸客联盟已准备向中国保监会申请相互保险牌照，目前相关工作正在筹备当中。

　　据了解，根据2011年瑞士再保险发布的《亚太区和中国风险态度及保险调查》显示，超过三分之二的中国被调查者未来12个月打算购买保险，但很多人迟迟没有采取行动。

　　目前我国的保险深度、密度在全球来看都比较落后，发展空间巨大，如何激活这个存量市场，也许互联网+相互保险就是一个突破口。