文/孙歧辉

　　大学毕业后工作了数十年，如今的你工作安稳，前途光明。或许你已经结婚，也有了孩子，还有一栋属于自己的房子，亦或你还是单身，并对目前的生活非常满意。是的，你人到中年。(请关注理财笔记微信公众号：licai2931340148)

　　按照常理，你应该从第一份工作的时候便已养成储蓄养老保险金的习惯，加入了公司的401K计划或类似的退休养老保险计划之中。然而，计划外的开支，甚至日复一日的正常开支有时都会让你觉得有些负担。这些时候，你也许会考虑动用自己的养老保险账户，因为自己离退休还有二三十年。

　　以下这15种方法将会让你将人到中年的你毁掉自己的退休后生活。请千万不要这么做。

　　1. 将养老保险基金视作提款机

　　电影《富裕生活》中的理财师凯蒂·布鲁尔曾这样说过：“如果购买新房子需要动用到你的退休储蓄金，那么你应该努力存钱去买，而不是动用这笔储蓄。虽然很多人都明白这个道理，但他们仍照做不误。”

　　在这个年纪段，你变得更成熟了，你的孩子们也大了。你该拒绝换个更大的房子或买个更好的车这类的诱惑，如果它们需要你动用自己的退休基金的话。

　　2. 没有应急资金

　　所有的理财专家都会建议成年人拥有个能支撑自己六个月以上生活的应急资金账户。这样做的目的是让自己在意想不到的事件发生时能有回转的余地，而不是动用自己的养老保险金或其他投资。

　　3. 向401K养老保险计划贷款

　　货币人寿保险公司创始人瑞安古伊娜认为，向401K养老保险计划贷款是一件非常糟糕的事情，因为这样“会失去市场投资的增值收入”以及“一旦借款或取款的数额过大，他们将不能继续向这个账户里投入资金。”

　　同时他指出，一旦雇员离职，他们需要在六十天内全额还款，否则就需要承受惩罚性税收和提前取款的惩罚。

　　除非你遇上了事关生死的紧急情况，否则请不要动用401K贷款。

　　4. 不缴够雇主提供的养老保险计划上限

　　401K养老保险计划是雇主与雇员共同负担的退休福利，所以缴够上限使得雇主上缴相同数目的好处是显而易见的。如果你已年过四十，却仍然没有能力缴够上限，那么你需要仔细审视自己的消费习惯并加以调整。

　　你缴的越多，你的雇主需要同样上缴相同的数目，而这些钱都会进入到你自己的退休账户。古伊娜说，“这是你应享的福利之一，你应该充分利用这一点。”

　　5. 只参与公司的养老保险计划

　　参加公司的养老保险计划并缴够上限是件好事，但仅仅只有这些是不够的。

　　专注于服务中年客户的布鲁尔认为，人们应该仔细思考下他们需要存多少钱才够自己退休后舒服地生活。

　　“仅仅只参与了公司的养老保险计划是完全不够的，”他说，“你需要考虑自己退休后每月需要花费多少，然后再计算出现在需要存多少钱。请确保自己知道具体数字。”

　　6. 过于频繁地买卖自家公司股票

　　布鲁尔不建议大家频繁地买卖自己401K计划里的股票。“你也许很想交易401K计划里的股票，但这并不是一个很好的主意。”他说。“事实上，很多雇主都在养老保险计划里严格规定了各种惩罚性条款，以打击频繁买卖自家公司股票的行为。”

　　7. 过多地投资于股票市场

　　由于离退休年限还有很多年，所以很多四十岁左右的人会考虑抓住各种机会投资于股票市场，比如通过401K计划或者雇主提供的其他福利计划。

　　然而，无论你对自家公司有多大的信心，亦或这些股票涨的有多好，你都需要合理分配自己的投资比例。还记得瞬间破产的安然吗?将自己的退休投资组合过多地投资于股票会将自己的退休生活与公司捆绑到一起，如若公司出现一些状况，你的个人财务将会出现巨大的问题。

　　8. 忽略资产配置

　　很多四十来岁的中年人往往专注于自己的事业和家庭发展而忽略自己的投资。者会影响到他们的生活。

　　“过于频繁地交易自己退休组合里的股票并不是一个好主意，然而完全不动也不对。”古伊娜说。“你应该定期检查自己的账户，不断地调整它们，以确保你能合理地获得利润。同时，这也会让你的组合能够跟得上市场的节奏。”

　　投资者需要考虑如何配置和投资自己的资产，如有需要的话，可以聘请财务顾问。

　　9. 承担过大或过小的风险

　　四十来岁的人离退休还有不少的年限，所以确保退休储备金的增值是非常必要的。这个年龄段的人需要做出适合自己年龄和退休时间的合理投资。

　　过多的风险可能会导致巨额亏损，而中年人显然不想从头开始为退休储蓄。同样的，过少的风险无疑会导致他们退休后的生活不舒适。最好的解决方法是为你的投资做好计划，并依据外界变化来不断调整。

　　10. 向同事寻求退休计划的建议

　　布鲁尔认为，投资者不应该向自己的同事寻求关于退休计划投资的建议，而应该转而投向专业理财人士的怀抱。

　　“向同事咨询投资组合建议就像向朋友进行税务咨询，”他说，“你的同事与你自身的年纪可能并不一致，你们的风险承受能力也可能不尽相同。他们并不能向你提供适合你的投资建议。”

　　人到中年的你需要拥有一份属于自己的包含投资策略的财务计划，。

　　11. 忘记旧的退休计划

　　四十左右的你可能已经换了好几份工作，并且在未来你可能还会继续这样做。所以对你而言，每次离职的时候如何处理自己的401k账户是非常重要的一件事。

　　忘记这些旧雇主的退休账户可能会导致你错过投资的增值，因为你没有将它们归列到自己的整体投资策略之中。

　　12. 将退休计划账户兑现

　　每次当你离职时，你可能会认为这个公司的401K账户里那几千块钱没什么大用处，于是你将之取出。这个错误会为你带来昂贵的代价。首先，这笔钱将被征税，同时还被扣除10%的罚款。其次，这笔钱也将不会为你的退休储蓄账户带来任何的帮助。即使这笔钱数目并不大，但几十年的增值也是不小的数目。

　　13. 不购买足够的人寿保险

　　人寿保险可以确保未亡配偶的退休生活。很多四十来岁的人可能已经结婚了，而他们的配偶是全职主妇/主夫。一旦家庭的主要经济支柱趋势，人寿保险将可以帮助幸存的配偶在退休后过的不错。

　　14. 不购买人身保险

　　有时候你可能会遭遇意想不到的坏事，比如生病或受伤，而这可能会导致你无法继续工作。一旦这类事情发生，伤残保险可以保证你的生活。不同的人身保险所覆盖的范围和政策各不相同。一般情况下，保险支付额基于你以前的收入百分比，一般是60%。

　　同时，人身保险也可以帮助你和你的家人，让你们免于动用退休储蓄金来支付基本生活费。

　　15. 重视教育储蓄基金，忽视退休储蓄

　　当然，你很想为孩子们提供最好的教育，而大学学费往往令人生畏。但是，人到中年的时候将孩子的教育基金放在退休基金前考虑是错误的。学费有很多种方式来解决，而你只有一次机会来退休。另外，如果你退休后不变成孩子的负担，他们会对此非常感激的。(请关注理财笔记微信公众号：licai2931340148)

　　当你已经步入以4开头的年纪时，你正值壮年，你的退休储蓄也日益增多。请不要犯下以上这些错误，不要让它们毁坏你退休后的生活。