虽然坏的用钱习惯很难改变，但只要你能意识到并建立些明智的针对策略，那便还有希望。以下20条理财小技巧列出了大家常犯的一些错误和改进方式，希望能够对你有所帮助。
            

　　文/孙歧辉

　　不知不觉，我们已经步入了2015年的第四个季度。正如职业球赛的第四节一样，如果你不盯紧球，失误便接踵而至。理财的失误有时候来自投资亏损，而另一些时候则往往是由你的消费习惯失衡造成的，尤其是购物季里一时的头脑发热。(请关注理财笔记微信公众号：licai2931340148)

　　虽然坏的用钱习惯很难改变，但只要你能意识到并建立些明智的针对策略，那便还有希望。以下20条理财小技巧列出了大家常犯的一些错误和改进方式，希望能够对你有所帮助。

　　1. 高息信用卡积欠还款额

　　这种行为往往更容易发生在各种节假日疯狂购物时。信用卡可以很轻松地让你变成笼中不断登着轮子的仓鼠，陷入每月勉强维持最低还款额的困境之中。

　　各类商场联合发行的信用卡更易造成这类麻烦。科尔士百货公司的信用卡年利率高达23.99%，而希尔斯的百事达卡的年利率更令人瞠目结舌：25.24%。这还没有包括滞纳金。

　　2. 过多花钱在分期预付上

　　虽然预定看上去是假日购物锁定心仪产品的明智之举，但这并不是最聪明的理财方式。因为预定会将价格固定，同时，如果你使用信用卡分期支付的话，你还需付额外的利息。

　　另外，随着购物季的邻近，很多商场推出5到7折的折扣促销。如果你在九月或者十月预约购货的话，那么你将错过这些促销。

　　3. 试图预测股市

　　当所有的股票价格都在上升时，人们很容易自认为很聪明，知道什么时候进出来大赚一笔。然而专家认为，做到每次都对是几乎不可能的。

　　“你必须要预测正确两次–正确的时间卖出，以及正确的时候买入，”韦伯资产管理公司总裁，《亲爱的投资者，你到底在干嘛?》作者肯·韦伯如是说。

　　4. 忽略翻新产品

　　我们经常将翻新电子产品与故障品或残次品等同。事实上很多被退货的产品都出于非常愚蠢的理由–比如“我不喜欢这个颜色”，并且它们会被制造商进行严格的复检。

　　电子产品专家凯尔韦恩斯在ifixit.com在推荐翻新产品。他从“第二台电脑开始就购买翻新机，这些年至少已经换了七台MacBook Pro等价的笔记本了。”而翻新机往往比新机的价格低15%左右。

　　5. 不看“Open Box(已开箱)”货物

　　诸如“ebay”这类线上购物网站上有一个非常伟大的创新功能，那就是可以查看卖家是否有标志为“Open Box(已开箱)”的便宜产品在售。据消费者报告解释，这类是“通过了零售商的检查，确认可以使用，于是不退回给厂商而是以折扣价再次出售”的产品。Ebay上的五星级商家Microresellers提供了一份如何寻找这类商品的攻略。

　　“已开箱货物在Ebay上拥有最优惠的价格，但也最具风险，”这份攻略上这样写道。“但只要你有一点常识和良好的线上购物习惯，你就可以将风险最小化。”所以，我们需要查看卖家的评级，最好是从那些销售过千正回馈接近100%的卖家处购买。

　　6. 忽略你公司的员工股票购买方案

　　公司的员工购买方案通常是每半年一次，直接从工资里扣钱并将之转换成股票。这类股票购入价往往享有15%的折扣。“如果你每次一收到股票就售出，那么你就能直接获得15%的回报。”财务咨询公司叶思科布鲁伊的负责人大卫叶思科如是说。

　　7. 全价加油

　　尽管油价偏低，但你仍然可以通过优惠卡等方式将账单价格继续降低。英国石油公司发行了有折扣的忠诚优惠卡，而壳牌公司拥有自己的加油折扣卡。免费的app应用GasBuddy则会帮助你寻找到驾驶区域内最低的油价。

　　8. 全价支付所有东西

　　在这个充斥着各类团购和折扣网站的今天，我们很难理解为什么还有人愿意在各大商场和百货公司全价购物。请充分利用好优惠券和购物网站的各种折扣，不要乱花自己的钱。

　　9. 支付消费税

　　据财富杂志统计，芝加哥等地的消费税全国最高，达到10.25%，显而易见这类税费带来沉重的负担。值得庆幸的是，很多线上卖家的商品并不需要缴税。尽管很多法案都在讨论“严控线上购物逃税的漏洞，”但时代杂志财富版还是认为“线上购物短期内不会被被迫缴纳消费税。”

　　10. 不带可靠的逛街伙伴

　　购物季的一大问题是我们在拎着大包小袋的时候往往会冲昏头脑。而可靠的逛街伙伴在此时便可以互相督促“花了多少钱?花在刀刃上了吗?超预算了吗?”。这样做的目的不是质询，而是将沉浸于购物乐趣不能自拔的自己在目标达到时能及时收手。

　　11. 不为2016年提前考虑

　　购买万圣节道具最糟糕的时间是在节日来临前，而购买冬季用品最坏的时机莫过于在冬季。那么我们为什么不现在就开始为2016年挑选秋装呢?商场在过季之后往往急于清货，为当季的高价货物腾出货架。而这个时候，购买前一到三季的物品往往能让你捡个便宜。

　　12. 冲动购物

　　人们很容易因一时激动而冲动购物。但你并不希望从超市扛着二十磅重的奶酪往回走吧?在购物前，想想你需要什么，只买你购物清单上的那些。

　　你应该充分利用各类临时促销的优惠，但请考虑好本季的支出和并设好每类用品的大致预算范围。多说一句，像假日水果蛋糕这类的商品，请把它们归类到“糖衣炮弹”里去。

　　13. 不加入公司的401K养老保险计划

　　人力资源咨询服务公司怡安赫维特发布了一份2014年350万就业人员养老保险的调查分析。报告显示，40%的20-29岁职工和31%的30-39岁职工并没有全值缴纳公司的401K养老保险。

　　该分析报告举例解释了雇员如何随着时间的流逝从中受益：

　　“假设你是一个25岁年薪3万美元的员工，公司提供最常见的1:1占收入6%的401K养老保险计划。这就意味着你从25岁开始每年存入自己收入的6%，那么在你65岁时，你的账户里已经存了接近一百万。”

　　如果不加入这个计划的话，你就与这一百万拜拜了。

　　14. 缺乏明确的计划

　　无论是购物还是投资理财，投钱进去然后祈祷等结果是徒劳无功的。你需要列好计划来将资金利用最大化，以及避免错误带来高昂的代价。

　　“无论是退休，教育，财富管理或者其他任何的投资，你所做的第一件事一定是确立一个具体的目标。”《人人都会犯的5个投资错误》(纽约时报畅销书榜)作者，创意策划公司首席投资官彼得摩洛克这样说。

　　15. 挪用你的退休基金

　　出于突发情况提前动用退休基金是一回事，而将其用于厨房装修或游轮豪华游就是另外一回事了。如若在59岁半前动用这部分钱，各种后果将会接踵而至。一方面你需要付出10%的惩罚性税收罚款，另一方面，这些钱再也不能生息了。现在的一万块在二三十年后往往会利滚利达到六位数，而你将承受未来数十万的损失。

　　16. 外出就餐次数太多

　　当然，你可以说自己不知道怎么做泰国菜，也不喜欢做晚饭。但请仔细考虑下随着时间的推移这种态度将如何消耗你的钱包。假设一周五次在外吃午餐，每顿15美元，一年就要花3900元。但如果一周只出去吃两顿午餐，那么你将节省2340元。

　　17. 没有正确地为轮胎充气

　　当涉及到车的时候，你有一百种浪费钱的方式，这是其一。据FuelEconomy.gov介绍，保持轮胎处于适当的充气状态会减少3.3%的耗油量。想象一下，你只要小小地充下气，就能追平燃油通货膨胀率。

　　18. 无法弄清自身的需求和欲望

　　无论是计算剩余多少可支配的现金或者想做更多的基金投资，你的预算编制过程中总会忽视或遗漏一些地方。然而，你必须要弄清楚的是，自己到底需要什么。“很多人认为修甲工，园丁和女佣都是必须的，这让我百思不得其解。”查德威客金融公司首席执行官迈克尔·查德威克说。

　　19. 捐款给滥用善款的慈善机构

　　寒冬腊月里捐款献爱心总是好的，但你不能将所有的慈善机构都一视同仁，因为总有一些机构相对而言能将你的善款发挥更大的用处。在捐款前我建议，最好去慈善导航类的网站上查询了解下你想捐款的这家。(请关注理财笔记微信公众号：licai2931340148)

　　20. 赌博

　　赌博在这个国家很流行。康复国际的数据显示，美国有接近250万人对赌博上瘾。然而想一下就明白，如果赢的比输的多的话，那赌场和游戏厅就难以维持生计。无论是二十一点还是轮盘赌，赔率永远不会站在你这边。