平台必须在传统金融的基础上有所创新，合法合规，才能迎合趋势，获得发展。
            　　P2p平台作为借贷双方的纯信用中介，为投融资双方提供对接服务，解决中小企业的融资难问题，充分利用社会闲散资金，越来越受到人们的关注。但是在中国诚信体系不完善的情况下，p2p网贷平台面临的挑战：1.保障投资人的投资资金不受损失;2.借款坏账率控制在较低的比例范围;3.平台实现盈利，可持续发展。因此，平台必须在传统金融的基础上有所创新，合法合规，才能迎合趋势，获得发展。

　　究竟如何创新，记者考察了多家平台，从中选出几家比较有代表性的平台逐一分析。

　　首先说陆金所，是平安银行旗下的p2p理财平台，作为第一家银行背景的p2p平台，陆金所的从业人员有多年的银行从业经验，在风险把控上更加专业严谨。平安银行积累的数十年综合金融行业经验，为陆金所业务开展奠定坚实基础。积累了数十年综合金融行业经验，为陆金所业务开展奠定坚实基础。陆金所发布的投资服务都会经过陆金所及专业机构严格的内部审核，同时寻找第三方担保公司或AA级以上的核心企业提供担保，为投资人的资金提供了多一层保障。陆金所有贷款和理财的双重客户优势，平安银行的贷款客户中不符合银行贷款门槛的但是又比较优质的企业，为陆金所输送了源源不断的项目来源。

　　其次是堆金网，作为中国第一家国际化的互联网理财平台，堆金网的高管团队多为海外金融人才，引进了海外的金融风控体系。对借款项目的要求不仅仅局限于还款能力，首先企业的项目要具备充分的盈利能力和扩张性，通过资金作为杠杆撬动这方面的业务，使企业的销售收入翻倍增长。该金融杠杆的利用需要非常专业的风控设计和实操，因此平台在借款利率上有充分的议价权，保证了投资人高达15%左右的高收益。另外堆金网引进4600万风险保障金作为投资人的保障资金，随着融资额度增加而增加，随着还款额增加而减少。

　　· 有利网的模式创新在于与小额贷款机构合作，合作机构为其推荐的每一笔借款提供100%连带责任担保，进行全额赔付，合作担保机构及有利网保证金有充足能力对突发意外损失进行实时代偿。全国的小额贷款机构成千上万，与这些机构的合作有利于迅速做大规模。借款方地域、行业、人群特征均非常分散，有利于防范集中性风险。

　　· 以上几家的创新模式值得借鉴，p2p网贷平台只有在业务模式风控模式上进行创新，才能更好的为中小企业提供充分的金融服务，在行业竞争中处于优势。未来p2p网贷行业将呈现以下几个主要态势：

　　· 一.少数几家综合性平台，大部分的区域性平台和行业细分平台。

　　· 在中国电子商务平台和搜索引擎平台等都呈现一家独大的局面，有人以为p2p平台也是如此。但是在p2p平台拜托不了线下风控属性，p2p平台少不了对借款项目实地考察，风险评估，财务审查;电子商务可以把送货交给快递物流公司去做，但是借款风控必须要自己做，涉及到资金没法完全交给别人，这块的工作量很庞大。因此很多平台会走向区域性，很难把全国大量的借款项目都去实地审核。另外金融涉及到专业性，车贷业务，房贷业务，不同行业的供应链，不同行业的保理和融资租赁风控模式就有很大的不同，不同业务的风控需要不同的专业人才，因此一个平台很难做到全业务通吃，可能会出现平台专注于某一类或某几类借款业务，行业出现百花齐放的格局。

　　· 二.P2p理财将更趋向于碎片化，移动化。

　　· 人们使用手机的时间越来越长，手机上理财更加便捷，以前小额理财找不到合适的渠道，p2p为小额理财而生，条条水流，汇入大海。

　　· 三.P2p平台将与银行间展开合作而不是竞争。

　　· 1.银行具有资金获取成本低的特点，一年的定期存款利率才1.5%，而p2p平台一年期的标的利率平均在10%以上，这里面具有一定的合作空间。

　　· 2.在p2p的借款利率方面，比如赎楼业务，保理业务，小额贷款业务的贷出利率在18%以上甚至超过24%，只要保证坏账率在可控的范围内，总和收益率将远超银行的贷款利率，因为贷款利率由于受到国家的管制，大部分均在10%以下。

　　· 长远来看，未来银行可能为优质的p2p平台提供资金，通过p2p平台间接做次级贷业务，间接服务小微企业。但是目前不会，随着平台的规模逐渐做大，风控和坏账率长期都在可控范围内，一切皆有可能。业务差异就决定了p2p平台贷款客户和银行的贷款客户重叠率低，竞争性小。

　　· 总结：p2p网贷的飞速发展引起了大众的关注，行业如何做到规范合法，健康发展，有序经营是重中之重!合法稳健经营，不断创新的平台将具有充分的竞争力，走到最后。（中国网）